소득공제용연금저축과 IRP 조합으로 연말정산 2배로 받은 방법

소득공제용 연금저축 선택 후 120만원 환급받은 썰

소득공제용연금저축과 IRP를 선택할 때 헷갈렸던 경험을 바탕으로, 실제 절세 효과를 본 사례와 계좌 선택 기준, 실천 가능한 전략을 정리했습니다.

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소득공제용연금저축 선택 후 연말정산 120만원 환급받은 썰

작년 겨울, 연말정산 시즌이 다가오던 어느 날이었습니다.
회사 복지로 IRP가 있다는 건 알았지만, 소득공제용연금저축이 따로 있다는 사실은 처음 알았죠.

동료는 연금저축펀드에 매달 30만 원씩 넣고 연 60만 원 넘게 환급받았다며 흐뭇해하더군요.
그 말을 듣고는 뒤늦게나마 알아보자 싶어 직접 경험해보기로 했습니다.

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처음엔 다 비슷해 보여서 헷갈렸습니다

연금저축, IRP, 퇴직연금, 개인연금보험…
이름만 들어도 머리가 아팠습니다.

하지만 한 가지는 분명했습니다.
세액공제 혜택을 받으려면 ‘세제혜택용 상품’을 선택해야 한다는 거였죠.

그래서 다시 알아봤습니다.
‘소득공제용연금저축’이라고 불리는 건 사실상 ‘세액공제 가능한 연금저축’이더군요.
연금저축보험, 연금저축펀드, 연금저축신탁까지 포함되며, IRP와 조합하면 최대 900만 원까지 세액공제가 가능했습니다.

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소득공제용 연금저축으로 120만원 환급받은 경험

나는 이렇게 계좌를 나눠서 구성했습니다

전 연말정산 시 세액공제 최대 한도를 꽉 채우는 걸 목표로 했습니다.
그래서 이렇게 구성했죠.

• 연금저축펀드: 연 400만 원 (매달 33만 원 자동이체)
• 개인형 IRP: 연 300만 원 (분기마다 75만 원씩 입금)

총 700만 원을 세액공제 신청했고, 환급액은 약 120만 원.
딱히 어렵지 않았습니다.

자동이체 등록하고, ETF에 일부 배분한 게 전부였습니다.
그중 20%는 미국 배당 ETF에, 나머지는 중위험 채권형 펀드로 분산했습니다.

 

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왜 연금저축펀드를 먼저 선택했냐면요

사실 보험 상품은 수수료가 높고 환급성이 떨어져 부담스러웠습니다.
연금저축펀드는 낮은 수수료와 ETF 투자 가능성이 있어서 제 투자 스타일에 더 맞았죠.

무엇보다 ‘언제든 해지할 수 있다’는 심리적 안정감이 컸습니다.
물론 해지하면 16.5% 기타소득세가 붙지만, IRP처럼 이유가 정해져 있어야 출금 가능한 구조는 아니었거든요.

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헷갈리는 연금 상품들 어떻게 구분할까?

IRP는 안정성과 퇴직금 수령까지 생각했습니다

IRP는 고위험 자산 비중이 70%로 제한되어 있다는 점이 오히려 마음에 들었습니다.
퇴직금도 이 계좌로 받을 수 있고, 수수료가 있긴 하지만 장기적으론 안정적인 구조였습니다.

게다가 연말정산에서 연금저축 + IRP 합산 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있다는 점도 강력한 유인이었죠.

 

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직접 경험하고 느낀 핵심 포인트 정리합니다

✔ 연금저축펀드는 자율성이 크고 ETF 투자 가능
✔ IRP는 안정성 높고 퇴직금과 연계 가능
✔ 세액공제율은 13.2%~16.5%로 실질 환급액 큼
✔ 연금 수령은 55세 이후, 5년 이상 납입 시 가능
✔ 둘 다 중도 해지하면 기타소득세 발생

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나의 연금 계좌 구성 전략

실제 구성 팁, 상황별 전략으로 보면 더 쉽습니다

● 사회초년생이라면
→ 연금저축 400만 원부터 시작, 소액 자동이체로 부담 없이 관리

● 중산층 직장인이라면
→ 연금저축 + IRP 조합으로 700만 원 채우고 투자 비율 나눠 운영

● 투자 성향이 적극적이라면
→ 연금저축펀드에서 ETF 집중 편입, IRP는 안정형 상품으로 균형

● 향후 주택 구매나 교육자금 예정이라면
→ 중도 인출 가능한 연금저축 위주로 설계

 

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많이 하는 질문들 정리

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소득공제용연금저축만으로 세액공제 다 받을 수 있나요?

연 600만 원까지 가능하지만 IRP와 합산하면 최대 900만 원입니다.

 

IRP와 연금저축 동시에 운영해도 되나요?

가능합니다. 세액공제 한도 내에서 조합하는 게 오히려 유리합니다.

 

중도 해지하면 어떻게 되나요?

기타소득세 16.5% 부과되니 가급적 55세 이후 수령을 권장합니다.

 

어떤 상품이 수익률이 좋나요?

장기적으로는 ETF 기반 연금저축펀드가 안정성과 수익 면에서 유리합니다.

 

환급받은 돈은 어떻게 활용하는 게 좋을까요?

단기 투자나 예금으로 다시 돌려 연복리 효과를 노리는 전략이 좋습니다.

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상황별 맞춤 전략

정리하면 이렇습니다

소득공제용연금저축은 선택이 아닌 필수입니다.
IRP와 함께 구성하면 절세와 노후 준비, 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다.
무작정 가입하기보단, 투자 성향과 목적을 기준으로 전략적으로 활용하세요.

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